近期，銀保監(jiān)會再次就房貸提前還款難及違規(guī)使用經(jīng)營貸置換房貸等問題召開專題會議，要求銀行加快處理積壓申請，做好提前還款的服務(wù)，同時專門發(fā)布了風(fēng)險提示，提醒廣大消費者警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)使用經(jīng)營貸置換房貸的風(fēng)險，保障自身合法權(quán)益。中山銀保監(jiān)分局梳理了不法中介的幾個“套路”，幫助金融消費者識別轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險隱患。
案例一
案件情況
張先生是一位私營企業(yè)主，于2021年辦理了一筆100萬的住房按揭貸款，貸款年利率為5.3%。前段時間，張先生接到中介的營銷電話，稱可以為其將房貸置換成經(jīng)營貸，降低貸款利率至3.7%，比此前的房貸每月可節(jié)省2000多元利息。張先生向中介支付了過萬元的貸款手續(xù)費后，中介幫其順利申請了一筆經(jīng)營性貸款，并用該筆貸款資金還了房貸。起初，張先生十分高興，以為撿了大便宜。隨后，銀行通過風(fēng)控系統(tǒng)模型排查出該筆貸款未按合同約定的借款用途使用貸款資金，通知其必須馬上結(jié)清經(jīng)營性貸款。最后，張先生因無力還款導(dǎo)致資金鏈斷裂，房屋被拍賣，個人征信也受到影響。
風(fēng)險提示
張先生與銀行簽訂的經(jīng)營貸款合同約定了貸款用途應(yīng)用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得違規(guī)用于購房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款。在“轉(zhuǎn)貸”操作下，一旦銀行跟蹤檢查發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，將會采取提前收回貸款等措施，張先生這樣的消費者要承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任，財務(wù)狀況和個人征信可能面臨不利影響。
案例二
案件情況
吳小姐是一家公司的普通職員，在一次飯局上聽朋友聊到用經(jīng)營貸置換房貸可以省下一大筆利息，吳小姐很是動心，便找到朋友介紹的中介辦理。雖然吳小姐沒有經(jīng)營資質(zhì)，但中介表示會幫她包辦相關(guān)的各種手續(xù)和申請貸款的所有資料。于是，吳小姐找了幾位朋友臨時借款80萬元，用于將房貸提前結(jié)清，房產(chǎn)解除抵押后再作為抵押物，用中介包辦的資料向銀行申請發(fā)放經(jīng)營貸。由于違規(guī)轉(zhuǎn)貸的事件頻發(fā)，各家銀行均重點加強了貸款發(fā)放的審核力度，銀行在反復(fù)核查相關(guān)情況后發(fā)現(xiàn)吳小姐的經(jīng)營資料與實際情況不符，便拒絕了她的經(jīng)營貸申請。原房貸結(jié)清后也無法再次申請。吳小姐后悔不已，由于無力償還幾位朋友的資金，最后只能賣房還錢。
風(fēng)險提示
借款人負(fù)有如實提供貸款申請資料的義務(wù)。吳小姐在辦理貸款過程中，委托不法中介包辦各項證件、材料，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格，此行為導(dǎo)致吳小姐涉嫌騙取銀行貸款。情節(jié)嚴(yán)重的，借款人將被司法機關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
案例三
案件情況
近日，黃先生到某銀行網(wǎng)點申請住房按揭貸款提前還款，并要求銀行立即處理。銀行工作人員解釋，根據(jù)合同條款約定，提前還款需要預(yù)約，黃先生仍急迫要求為其立即優(yōu)先處理。銀行員工一邊對其進行安撫，一邊仔細(xì)詢問原因。原來，黃先生正在通過中介辦理房貸轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，由于手頭沒有多余資金，中介為其提供了130萬元過橋資金，并按天收取千分之二的過橋資金費用，想到多一天便多出幾千元過橋費，黃先生特別著急，希望趕緊還完房貸再申請經(jīng)營貸，以盡快歸還中介的過橋資金。除過橋費之外，黃先生還向中介支付了轉(zhuǎn)貸服務(wù)費、資料費、雜費等約三萬元。銀行員工耐心向黃先生解釋，違規(guī)轉(zhuǎn)貸涉及到騙貸法律風(fēng)險、用途違約風(fēng)險等，中介收取的高額過橋費、服務(wù)費等也會給客戶帶來很高的財務(wù)風(fēng)險，實際綜合成本可能超過房貸利率。黃先生聽完后感慨差點因小失大，還好及時醒悟，立即停止提前還款申請，并對銀行表示謝意。
風(fēng)險提示
為牟取利益，中介往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并在轉(zhuǎn)貸過程中收取墊資過橋利息、服務(wù)費、手續(xù)費等各種名目的高額費用，隱藏諸多貓膩，消費者轉(zhuǎn)貸后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔(dān)上述各項高額費用，同時還將承擔(dān)高息過橋資金的還款壓力。好在黃先生及時止損，避免了更嚴(yán)重的后果。
另外，上述幾個案例還隱藏著個人信息使用不當(dāng)和泄露風(fēng)險。部分不法中介獲取消費者個人信息后，在消費者不知情的情況下向他人泄露、出售謀取非法利益，甚至誘導(dǎo)消費者向銀行貸款后騙走其資金，嚴(yán)重侵害消費者合法權(quán)益。
【素材來源】 中山銀保監(jiān)分局
編輯? 徐璇? ?二審? 肖良津? ?三審? 賴友生
