8月14日早上8點,一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人士開始參觀北京海淀區(qū)的中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心和京西創(chuàng)業(yè)工社。許多參觀者都是從上海、杭州、深圳等地過來,他們一方面是來聽政府在互聯(lián)網(wǎng)金融方面有哪些創(chuàng)業(yè)扶持政策,另一方面是尋找創(chuàng)業(yè)、合作的機(jī)會。
就在前一天的8月13日,互聯(lián)網(wǎng)金融峰會成為2013年互聯(lián)網(wǎng)大會最火爆的論壇。整個會場爆滿,來自“互聯(lián)網(wǎng)金融千人會”的與會者就超過300人。
這是一個被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融“混搭”時代,背后是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的互相滲透?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的火熱也引起了監(jiān)管部門的關(guān)注。此前,相關(guān)監(jiān)管部門表示,在合法、合理的情況下,鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新,肯定互聯(lián)網(wǎng)金融的作用。
“互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是廣義金融的一部分?!毖胄懈毙虚L劉士余認(rèn)為,傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了相互博弈、相互促進(jìn)、共同發(fā)展的態(tài)勢。
中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平則預(yù)測,互聯(lián)網(wǎng)金融有可能成為跟現(xiàn)在的商業(yè)銀行和證券市場兩種金融模式并列的第三種融資模式。
未來不止三種形態(tài)
“最近還有一批(第三方支付)牌照要發(fā)出來了?!痹?月13日的演講中,劉士余表示,互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)在的總量大約是6萬億,大概占到整個支付的0.5%。雖然規(guī)模還小,但是其互聯(lián)網(wǎng)的長尾特性明顯,未來還會繼續(xù)向前走。
在劉士余看來,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)3種形態(tài):互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P和眾籌融資。而圍繞著這三種形態(tài)已經(jīng)出現(xiàn)了不少創(chuàng)新,比如,支付寶的余額寶。此外,證券、保險、理財也推出了新型的基于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的產(chǎn)品,未來這些創(chuàng)新會呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)。
目前,第三方支付的牌照一共是250家,其中有150多家是預(yù)付卡,從事互聯(lián)網(wǎng)支付的企業(yè)不到100家。但是,正是這些100家創(chuàng)新企業(yè),帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的第一波生機(jī)。
今年6月,支付寶與天弘基金共同推出余額寶,在購買流程、用戶體驗等方面都有諸多創(chuàng)新。于是,諸如活期寶、現(xiàn)金寶等相類似的理財產(chǎn)品都開始受到大規(guī)模追捧,史玉柱更是借機(jī)推出全額寶。據(jù)記者了解,天天基金網(wǎng)、數(shù)米基金網(wǎng)、銅板街等企業(yè)也將會借著余額寶的火熱,推出自己的多種理財產(chǎn)品。
P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展至今有6年時間,整體市場規(guī)模在200億元左右。從積極面來看,P2P對補(bǔ)充現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu),放活經(jīng)濟(jì)有很好的作用。翼龍貸CEO王思聰告訴記者,其平臺上90%以上的借款人是個人與小微企業(yè),主要用于個人消費(fèi)與企業(yè)經(jīng)營的周轉(zhuǎn)。
陸金所助理總經(jīng)理黃黎明告訴記者,陸金所平臺上,借款人往往是北、上、廣、深等一線城市,而貸款人往往是民營經(jīng)濟(jì)比較活躍的省會城市,以及其他二線城市。比如,浙江臺州、安徽合肥的貸款人就比較多。
本報記者采訪過多位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高管、專家,他們一致認(rèn)為,未來,互聯(lián)網(wǎng)與金融的碰撞會誕生很多新的形態(tài),遠(yuǎn)不止現(xiàn)在看到的3種。
與我國傳統(tǒng)金融業(yè)往往服務(wù)于大企業(yè)為主不同,互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會在于普惠金融。謝平認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融是更民主化、更大眾化的金融模式,未來,互聯(lián)網(wǎng)金融將會變得更簡單,普通百姓也能夠創(chuàng)新出新的產(chǎn)品。
“現(xiàn)在覺得金融很深奧、有復(fù)雜的模型和定價方式,未來這些東西都有可能軟件化、固定化。只要你在網(wǎng)上下載一個東西,風(fēng)險定價就出來了,這是互聯(lián)網(wǎng)金融獨特的地方?!敝x平認(rèn)為,所有的金融產(chǎn)品都是不同數(shù)據(jù)的組合,這些數(shù)據(jù)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來處理。
建自律降風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中,也存在不少問題,其中以P2P網(wǎng)貸平臺比較突出。近年來,層出不窮的P2P網(wǎng)貸倒閉、高違約、高風(fēng)險,以及涉足線下,建立資金池給P2P帶來風(fēng)險。
目前,P2P網(wǎng)貸還處于監(jiān)管真空,屬于“三無人員”。由于互聯(lián)網(wǎng)不受時空的限制,規(guī)模效應(yīng)明顯,P2P網(wǎng)貸一旦出事可能波及面甚廣。
這次金融峰會上,劉士余給P2P定了一個調(diào)。他認(rèn)為,P2P是一個純粹的平臺,不能涉足線下。如果一家P2P自稱是平臺,但更多的是線下業(yè)務(wù),就是偷換概念,就會演變成資金池,然后結(jié)構(gòu)、信譽(yù)都會受到影響,出現(xiàn)影子銀行?!坝袃蓚€底線不能碰,非法吸收公共存款和非法集資?!?/FONT>
中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為,為了避免金融風(fēng)險,網(wǎng)貸公司一定要專注做平臺,堅持不非法集資、不直接放貸、不提供擔(dān)保。
為了促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展,一些第三方機(jī)構(gòu)也在做一些有意義的事情。在金融峰會上,互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(IFC1000)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約》。諸如翼龍貸、融360、好貸網(wǎng)等60余家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛簽約并表示,企業(yè)的經(jīng)營活動將嚴(yán)格遵守公約,不觸及金融底線。
此外,不少P2P網(wǎng)貸企業(yè)認(rèn)為,可以通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段來控制風(fēng)險。陸金所相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,目前,陸金所有一個從美國引進(jìn)的風(fēng)險技術(shù)團(tuán)隊,將貸款申請人的一些信息輸入,然后以統(tǒng)計學(xué)、大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)做分析,降低風(fēng)險。
謝平認(rèn)為,P2P貸款的核心價值在于將海量用戶之間的信息不對稱消除掉,使信用風(fēng)險減少到無窮小。他表示,現(xiàn)在的風(fēng)險、詐騙、非法集資、違約,都是基于數(shù)據(jù)和風(fēng)險不對稱。大數(shù)據(jù)時代,這些問題都可以解決。
黃黎明也多次呼吁,希望號召整個P2P網(wǎng)貸界合作,建立一個內(nèi)部共享的征信信息平臺。比如,可以共享貸款人的部分信息,可以成立第三方的互聯(lián)網(wǎng)征信中心,利用新型的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息來建立適用于P2P的數(shù)據(jù)庫。