市場人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為拉動(dòng)保費(fèi)增長的重要驅(qū)動(dòng)力，在政策鼓勵(lì)和資本追逐的雙重帶動(dòng)下，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的行業(yè)滲透率將進(jìn)一步提升，傳統(tǒng)保險(xiǎn)或?qū)⒈弧皵D壓”。

上半年保費(fèi)收入逼近去年全年規(guī)模

“以前對保險(xiǎn)的印象不太好，因?yàn)橥侗?、理賠是一件很麻煩的事情，手續(xù)繁瑣，但后來試著從互聯(lián)網(wǎng)上買了一份保險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)投保和理賠服務(wù)都可以快速完成?！鄙虾Ｊ忻癯上壬嬖V記者，近日他在太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的微信平臺(tái)上買了一份航班延誤險(xiǎn)，后來飛機(jī)延誤了大約４０分鐘，想不到他無需申請和任何操作，就自動(dòng)在微信上收到了賠款紅包。

確實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正用新的體驗(yàn)開始改變?nèi)藗儗鹘y(tǒng)保險(xiǎn)的印象——昂貴的保費(fèi)、銷售的騷擾電話、復(fù)雜的免責(zé)條款、繁瑣的理賠流程等等。如今，互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)業(yè)的催化作用已在業(yè)內(nèi)形成共識，新成立的互聯(lián)網(wǎng)公司正從保險(xiǎn)銷售、健康醫(yī)療、車聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域“擠壓”傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)。

上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，２０１５年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的保費(fèi)收入突破８００億元關(guān)口，其中互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入４５２．８億元，同比增長３４３．４％，占壽險(xiǎn)公司累計(jì)保費(fèi)收入的比例提升至３．５％；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入３６３．２億元，同比增長６９％，占產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)原保費(fèi)收入的８．５％。

不僅規(guī)模加速擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場經(jīng)營主體也不斷增長。截至上半年，全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)壽險(xiǎn)公司達(dá)到９６家，較２０１４年年底新增１１家。而２０１１年，這一數(shù)字只有２８家。

市場人士認(rèn)為，２０１５年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保持高速增長，一是由于理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品在第三方電商平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)渠道上的銷售熱度繼續(xù)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速處在一個(gè)明顯的上升通道中；二是由于保險(xiǎn)公司對于互聯(lián)網(wǎng)渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)，尋求新的市場空間。

車險(xiǎn)一頭獨(dú)大結(jié)構(gòu)不均衡待突破

不過值得注意的是，從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上看，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在結(jié)構(gòu)不均衡問題，尤其表現(xiàn)為車險(xiǎn)“一頭獨(dú)大”，而人身保險(xiǎn)公司的長期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)發(fā)展相對較慢。數(shù)據(jù)顯示，２０１４年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比和貢獻(xiàn)最大的險(xiǎn)種是車險(xiǎn)，占比達(dá)到５６．４％；意外健康險(xiǎn)占３．６％，普通型壽險(xiǎn)占２．５％。

據(jù)中保協(xié)分析，車險(xiǎn)是剛性需求最強(qiáng)、保費(fèi)空間巨大的險(xiǎn)種，主要服務(wù)的人群對便捷、高效的服務(wù)有著更強(qiáng)烈的需求。相比之下，壽險(xiǎn)尤其是期交的長期險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)功能不易被大眾理解，且一般需要大量的服務(wù)跟進(jìn)，所以互聯(lián)網(wǎng)滲透率較低。

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)之一是保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡明性，如果保險(xiǎn)設(shè)計(jì)過于復(fù)雜，客戶無法僅憑自身的保險(xiǎn)知識對保險(xiǎn)產(chǎn)品全面了解，極易產(chǎn)生誤解?！敝泻耆藟郾ｋU(xiǎn)有限公司總裁萬士家認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)尤其是保障類壽險(xiǎn)，由于其本身的復(fù)雜性并不適宜在網(wǎng)上進(jìn)行銷售。根據(jù)他們的調(diào)研，消費(fèi)者在網(wǎng)上初步了解人壽保險(xiǎn)后，大多數(shù)仍是選擇從能夠?yàn)樗峁└敱M信息的保險(xiǎn)代理人處購買。

據(jù)記者了解，這也是“世界難題”?？v觀海外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的發(fā)展軌跡，“在線搜索頻率提高，實(shí)際投保較低”的窘境一直存在。

滲透率不高“服務(wù)＋”才能真正打開市場

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模呈爆發(fā)性增長，但應(yīng)該看到，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率并不高。數(shù)據(jù)顯示，上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占行業(yè)總保費(fèi)的比例為４．７％。此外，上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對全行業(yè)保費(fèi)增長的貢獻(xiàn)率為１４％。

究其原因，廣發(fā)證券指出，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最成熟的環(huán)節(jié)是對保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的線上搜索反饋，但這僅僅是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的最基本服務(wù)，后續(xù)的投保、服務(wù)以及索賠環(huán)節(jié)卻普遍處于起步階段。

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該是有溫度的保險(xiǎn)，要真正給客戶帶來價(jià)值，并且要服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能服務(wù)到的人群?！北姲脖ｋU(xiǎn)ＣＥＯ陳勁指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)除了“產(chǎn)品＋”和“技術(shù)＋”，還包括“服務(wù)＋”。“如果不走向服務(wù)，永遠(yuǎn)做不大。我們必須思考如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)造新的產(chǎn)品，改變既有的服務(wù)形態(tài)，使互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)真正發(fā)生化學(xué)反應(yīng)，才能打開真正的市場?！?/FONT>