誰(shuí)來(lái)為專車、順風(fēng)車事故買單？自從專車、順風(fēng)車流行起來(lái)，一條潛規(guī)則悄悄在行業(yè)內(nèi)盛行——私家車保險(xiǎn)為運(yùn)營(yíng)車輛事故買單。保險(xiǎn)公司明顯吃了啞巴虧，對(duì)此，保監(jiān)會(huì)終于出來(lái)發(fā)話，“私家車參與運(yùn)營(yíng)，發(fā)生事故保險(xiǎn)公司可以拒賠?！?BR> 近日，人保、平安等多家保險(xiǎn)公司表示，曾經(jīng)與多家互聯(lián)網(wǎng)約車公司進(jìn)行過(guò)探討，但是由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)處于灰色地帶，因此，國(guó)內(nèi)大型公司目前沒(méi)有與互聯(lián)網(wǎng)公司在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行合作?；ヂ?lián)網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的增加必然導(dǎo)致出險(xiǎn)增加，運(yùn)營(yíng)車輛的保費(fèi)費(fèi)率約為私家車的一半以上，未來(lái)在費(fèi)率、查勘等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
●現(xiàn)實(shí)案例：扯皮事故不斷
實(shí)際上，專車、拼車引發(fā)的保險(xiǎn)事故并不少，但大部分車主向保險(xiǎn)公司隱瞞了真相。
周先生去年開(kāi)通了滴滴快車業(yè)務(wù)，成為了司機(jī)。今年春節(jié)時(shí)，送一位乘客去一個(gè)小區(qū)，小區(qū)里車滿為患，出來(lái)時(shí)不小心車身被蹭傷了。報(bào)警后，由保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司查勘后，作為單車事故報(bào)銷了修車費(fèi)用大概5000元。因?yàn)橹耙呀?jīng)有兩起理賠，再加上這起，新一年的保費(fèi)增加了不少。“賺了100元車費(fèi)，虧了1000多元保費(fèi)，真是不值得。”周先生說(shuō)。
保險(xiǎn)公司更覺(jué)得冤枉，很多事故，他們有理由拒賠，一些事故因此進(jìn)入了法律程序。人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士表示，從很多案例可以看到，保險(xiǎn)公司是不會(huì)對(duì)類似的拼車事故中乘客的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行理賠的，這部分風(fēng)險(xiǎn)由車主來(lái)承擔(dān)。
去年，南京也發(fā)生過(guò)一起由私家車運(yùn)營(yíng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，市民韓某將自家一輛閑置的私家車交給開(kāi)汽車租賃公司的朋友，由對(duì)方將車出租使用，每月可獲得5000多元租金。但沒(méi)想到，這輛車被租出后，上路時(shí)發(fā)生意外，將一名電動(dòng)車駕駛員撞成十級(jí)傷殘。根據(jù)交管部門認(rèn)定，雙方負(fù)事故同等責(zé)任。傷者因此要求對(duì)方賠償六成損失，共計(jì)14萬(wàn)元，因?yàn)橐恢彼髻r未果，傷者將韓某、租車公司及保險(xiǎn)公司共同告上法庭。
保險(xiǎn)公司稱，私家車保險(xiǎn)費(fèi)率比租賃車輛要低不少，韓某投保時(shí)宣稱車輛只是自家使用，花較少的錢卻要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒絕在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)內(nèi)進(jìn)行賠付。一審法院認(rèn)可傷者的損失，并判令保險(xiǎn)公司承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)部分的賠償，其余損失則由私家車主韓某、租賃公司和肇事司機(jī)分擔(dān)。判決后，韓某提起了上訴。南京中院審理后認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，韓某變更車輛用途時(shí)并未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，車輛風(fēng)險(xiǎn)由此增加而產(chǎn)生的事故，保險(xiǎn)公司可拒賠。
●保險(xiǎn)公司：不當(dāng)冤大頭
“同樣一臺(tái)車，營(yíng)運(yùn)車的費(fèi)率是非營(yíng)運(yùn)車輛費(fèi)率的一倍，營(yíng)運(yùn)車輛在路上的時(shí)間長(zhǎng)，出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性大。”保險(xiǎn)公司對(duì)于處于灰色地帶的私家車運(yùn)營(yíng)非常敏感，但是，大部分車主和乘客都不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司公開(kāi)約車的情況，保險(xiǎn)公司一般都在不知情的情況下進(jìn)行了理賠，這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司近兩年虧損增加。
盡管滴滴、快的等多家約車公司均表示，約車有保障，但是人保、平安、太保多家主流保險(xiǎn)公司表態(tài)，沒(méi)有推出過(guò)相關(guān)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“一些互聯(lián)網(wǎng)約車公司可能通過(guò)責(zé)任險(xiǎn)的方式進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司也可能提供創(chuàng)新方案，控制風(fēng)險(xiǎn)，但這絕不是車險(xiǎn)。”業(yè)內(nèi)人士指出，比如互聯(lián)網(wǎng)公司與保險(xiǎn)公司約定，對(duì)100臺(tái)車投保責(zé)任險(xiǎn)，限額200萬(wàn)元，每臺(tái)車2萬(wàn)元。這是責(zé)任險(xiǎn)，而非車險(xiǎn)，問(wèn)題在于若是出了幾起事故就把限額用完了，可是很多約車公司還在宣傳這個(gè)保障等事故發(fā)生，理賠時(shí)，才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題嚴(yán)重，根本就是在“裸跑”。滬上保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士透露，正在醞釀行業(yè)甄別模式，將私家車運(yùn)營(yíng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)剔除。“很多地方都已推行車險(xiǎn)費(fèi)率試點(diǎn)，其中對(duì)于出險(xiǎn)多的車輛將提高保費(fèi)，未來(lái)還可能對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)約車的車輛設(shè)置黑名單，拒絕為其提供保險(xiǎn)?；蛘邔?duì)于私家車運(yùn)營(yíng)提供運(yùn)營(yíng)車險(xiǎn)，這些方式都在行業(yè)考量的范圍中。”
●互聯(lián)網(wǎng)約車公司：自建理賠基金
通常，互聯(lián)網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，發(fā)生事故，損失主要在兩方面，財(cái)產(chǎn)損失和人傷理賠。面對(duì)保險(xiǎn)公司的態(tài)度，一些大型約車公司也在尋求解決之道，有些通過(guò)責(zé)任險(xiǎn)的方式購(gòu)買了保險(xiǎn)，相當(dāng)于為乘客買了意外險(xiǎn)，但車損部分就沾光私家車車險(xiǎn)了。
就拿嘀嗒拼車來(lái)說(shuō)，該平臺(tái)明確購(gòu)買了公眾責(zé)任險(xiǎn)，與中意財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有合作，每次事故賠償限額20萬(wàn)元，每人人傷限額10萬(wàn)元。嘀嗒?jiǎng)?chuàng)始人李曉帥接受記者采訪時(shí)表示，這個(gè)險(xiǎn)種只是針對(duì)人傷，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部分由私家車保險(xiǎn)負(fù)責(zé)。雖然保監(jiān)會(huì)提示風(fēng)險(xiǎn)，但是嘀嗒認(rèn)為，拼車并非盈利為目的，如果車主購(gòu)買了車險(xiǎn)，在拼車過(guò)程中出險(xiǎn)了狀況，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該拒賠。
一些約車公司還考慮自己搭建保險(xiǎn)共享模式，來(lái)解決乘客人傷的賠償問(wèn)題。
滴滴快的相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，滴滴平臺(tái)一直與多家保險(xiǎn)公司探討、協(xié)商，尋求獲得創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為平臺(tái)用戶提供合法有效保障；同時(shí)平臺(tái)參照民間互助保險(xiǎn)模式，設(shè)立專項(xiàng)資金池，為平臺(tái)上的專車、快車及順風(fēng)車提供服務(wù)時(shí)發(fā)生的每一次交通事故提供賠付保障。平臺(tái)承諾每一次交通事故中乘客和非承擔(dān)事故主要責(zé)任的司機(jī)可獲得相應(yīng)賠償，每次事故的賠償上限為100萬(wàn)人民幣。
保監(jiān)會(huì)提示
約車出險(xiǎn)恐無(wú)人理賠
從去年開(kāi)始，滴滴、快的、uber等互聯(lián)網(wǎng)約車平臺(tái)越來(lái)越火，有人預(yù)約“出租車”、“專車”、有人 “拼車”、“代駕”等。一些軟件甚至表示，使用其預(yù)約服務(wù)即“贈(zèng)送乘客保險(xiǎn)”、“與保險(xiǎn)公司合作成立賠付基金可先行賠付”等，看上去很美的業(yè)務(wù)卻潛藏法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，很可能無(wú)人理賠。
近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，警告消費(fèi)者，首先，預(yù)約車輛如為非營(yíng)運(yùn)車輛，一旦發(fā)生事故，乘客和車主均可能面臨理賠風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第52條，商業(yè)車險(xiǎn)條款一般約定：因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。目前，有一定數(shù)量的非營(yíng)運(yùn)車輛以家用車性質(zhì)投保，卻有償提供“專車”、“拼車”等營(yíng)運(yùn)服務(wù)，并未與保險(xiǎn)公司就變更車輛使用性質(zhì)協(xié)商一致。其在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中發(fā)生事故造成乘客傷亡、車輛損毀的，保險(xiǎn)公司可依法拒賠。
其次，贈(zèng)送保險(xiǎn)的保障范圍一定要看清。經(jīng)核實(shí)，有手機(jī)應(yīng)用軟件公司已與保險(xiǎn)公司合作為預(yù)約出租車提供“承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”、為代駕服務(wù)提供“代駕人責(zé)任險(xiǎn)”來(lái)保障乘客利益，但也有部分應(yīng)用軟件公司存在虛假、夸大宣傳，請(qǐng)廣大消費(fèi)者仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)保障范圍做到心中有數(shù)，以免上當(dāng)受騙。
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